
Kebakaran hutan yang masih berkobar di Los Angeles telah membuat ribuan pemilik rumah mengungsi, banyak di antaranya tidak memiliki perlindungan yang memadai karena rusaknya sistem asuransi rumah di negara bagian tersebut. Meskipun inisiatif baru untuk menjamin dan memperluas cakupan bagi pemilik rumah yang terkena dampak mulai berlaku, bagi banyak orang, hal ini mungkin masih terlalu kecil dan terlambat.
Bagaimana sistem asuransi rumah California mengecewakan penduduknya
Menjaga asuransi pemilik rumah di California terkenal sulit bagi orang-orang yang tinggal di daerah rawan kebakaran hutan. Dalam beberapa tahun terakhir, masalah ini menjadi lebih serius.
Beberapa kelompok iklim, serta National Oceanic and Atmospheric Administration (NOAA) dan Environmental Protection Agency (EPA), mengatakan dampak perubahan iklim, ditambah dengan pengelolaan hutan yang buruk, mempercepat frekuensi kebakaran hutan yang lebih besar. Data dari Departemen Kehutanan dan Perlindungan Kebakaran California (CAL FIRE) menunjukkan bahwa jumlah kebakaran hutan yang harus dihadapi negara bagian ini terus meningkat dari waktu ke waktu.
Ketika kebakaran semakin sering terjadi, perusahaan asuransi telah mengurangi perlindungan bagi pemilik rumah di daerah dengan risiko kebakaran hutan tertinggi. Pada tahun 2022, Allstate mengumumkan tidak akan lagi menerbitkan polis asuransi properti komersial dan pribadi baru di California. Pada tahun 2023, Farmers Insurance Group mengumumkan akan mulai mengirimkan non-perpanjangan ke pelanggan California dan tidak lagi menerima aplikasi baru. Pada tahun 2023, State Farm, perusahaan asuransi terbesar di California, juga mengumumkan bahwa mereka tidak lagi menerima permohonan baru untuk asuransi properti dan kecelakaan. Tahun lalu, perusahaan menolak memperbarui 72.000 polis asuransi rumah, sekitar 2% dari total polis perusahaan asuransi di California.
“Ketika perusahaan asuransi menghadapi kerugian atau klaim yang lebih tinggi, mereka biasanya merespons dengan dua cara: menaikkan premi dan berhenti memperbarui polis, atau membuat kebijakan baru. Perusahaan asuransi California melakukan keduanya.
Ketika perusahaan asuransi keluar dari lapangan, pemilik rumah semakin beralih ke pilihan terakhir untuk asuransi rumah – program Persyaratan Asuransi yang Adil (FAIR) negara bagian, yang memberikan perlindungan dasar terhadap kebakaran. Ini adalah rencana bersama, yang berarti didukung secara finansial oleh perusahaan asuransi swasta dan bukan oleh pemerintah. Program FAIR dimaksudkan sebagai solusi sementara, namun dalam beberapa tahun terakhir program ini telah memperoleh pangsa pasar asuransi yang lebih besar dari perkiraan sebelumnya.
Data negara menunjukkan bahwa kebijakan yang dikeluarkan melalui program FAIR meningkat sebesar 20% dari tahun 2022 hingga 2023, dan kemudian meningkat sebesar 40% dari tahun 2023 hingga 2024. Los Angeles County menyumbang hampir seperempat dari seluruh portofolio program FAIR, menurut analisis Moody's Analytics. Kode pos termasuk Pacific Palisades, yang hancur akibat Kebakaran Palisade, termasuk di antara lima negara bagian teratas dalam hal keterpaparan terhadap program ini, kata Moody's.
Beberapa kebakaran yang disebabkan oleh angin di Los Angeles telah menyebabkan kerusakan properti yang luas, yang berarti sistem program FAIR dapat dipenuhi dengan klaim dari pemegang polis. Jumlah klaim akan meningkat karena kebakaran Palisade dan Eaton (kebakaran terbesar) masih belum dapat diatasi.
Pada bulan September, Komisaris Asuransi California Ricardo Lara mengungkapkan rincian strategi asuransi abadinya, yang dirancang untuk memperkuat stabilitas keuangan program FAIR. Namun dia juga menyebutkan rincian yang mengkhawatirkan ini dalam pengumumannya: “Seiring dengan semakin banyaknya perubahan iklim di California yang meningkatkan risiko kebakaran hutan, kebakaran besar di wilayah geografis di mana properti yang tercakup dalam program FAIR terkonsentrasi dapat membebani cadangan dan kemampuan program FAIR untuk merespons kebakaran.
Pernyataan itu muncul hanya beberapa bulan sebelum kebakaran hutan paling merusak dalam sejarah Los Angeles. Moody's mengatakan kebakaran ini berpotensi menjadi kebakaran yang paling merugikan dalam sejarah AS. Analisis baru dari J.P. Morgan memperkirakan bahwa kerugian yang diasuransikan bisa melebihi $20 miliar, sementara kerugian ekonomi bisa mencapai hampir $50 miliar.
Laporan baru dari S&P Global Ratings menunjukkan bahwa potensi dampak kebakaran sangat besar, namun perusahaan asuransi swasta kemungkinan besar akan mampu memenuhi kewajibannya kepada pemegang polis. Laporan tersebut menemukan bahwa kerugian akibat kebakaran hutan baru-baru ini “akan dengan cepat menghabiskan anggaran bencana dari perusahaan-perusahaan asuransi besar di AS,” namun menambahkan bahwa banyak perusahaan asuransi swasta memiliki sarana untuk menutupi biaya-biaya ini.
Di sisi lain, program FAIR dilaporkan tidak memiliki cukup uang untuk menutupi kerugian: Senator Alex Padilla, D-Calif., mengatakan kepada New York Times pada hari Selasa bahwa program FAIR hanya memiliki $377 juta yang tersedia untuk membayar klaim. Ketika dana habis, rencananya bisa beralih ke reasuransi, yang intinya adalah asuransi dari perusahaan asuransi.
Namun, ketua program FAIR Victoria Roach mengatakan kepada komite legislatif negara bagian tahun lalu bahwa program tersebut hanya memiliki dana reasuransi sebesar $2,5 miliar. Jika $2,5 miliar tersebut tidak cukup untuk membayar pemegang polis – yang kemungkinan besar tidak akan cukup, berdasarkan perkiraan kerugian – maka perusahaan asuransi swasta harus menutupi kekurangan tersebut. Sebaliknya, perusahaan asuransi swasta mungkin membebankan biaya yang lebih tinggi kepada pelanggannya. Consumer Watchdog, sebuah kelompok nirlaba, mengatakan semua pemilik rumah di California harus membayar biaya tambahan mulai dari $975 hingga $3,700 karena program FAIR yang tidak memadai.
Bagaimana pemerintah negara bagian melakukan intervensi untuk membantu pemilik rumah yang terkena dampak kebakaran hutan
Untuk melindungi pemilik rumah yang sudah rentan terkena dampak kebakaran, Komisi Asuransi negara bagian telah menangguhkan selama satu tahun perusahaan asuransi untuk memberikan perlindungan kepada pemilik rumah yang tinggal di daerah rawan kebakaran, termasuk mereka yang rumahnya terkena dampak kebakaran di Los Angeles County. Moratorium yang diumumkan pada 9 Januari berlaku bagi orang-orang yang memiliki properti dalam kode pos di sekitar atau berdekatan dengan Palisades, Eaton, dan lokasi kebakaran lainnya di dekatnya.
Ada preseden untuk pelarangan tersebut: Negara memberlakukan kebijakan serupa pada tahun 2019 untuk orang-orang yang rumahnya terkena dampak kebakaran hutan.
Komisaris Laura juga meminta perusahaan asuransi untuk membatalkan semua perpanjangan yang dikeluarkan dalam 90 hari sebelum deklarasi darurat dan membatalkan semua perpanjangan yang tertunda. Ini akan mencakup ribuan pemilik rumah di Los Angeles yang kebijakannya dibatalkan sebelum kebakaran. Lara meminta perusahaan asuransi untuk menangguhkan semua perpanjangan yang tertunda setidaknya selama enam bulan mulai 7 Januari untuk mendukung pemilik rumah selama proses pemulihan.
Saat ini berlaku undang-undang yang berlaku untuk pembaruan: Ketika sebuah properti mengalami kerugian total karena bencana yang diumumkan, perusahaan asuransi harus menawarkan polis pembaruan yang berlaku setidaknya selama dua periode pembaruan tahunan atau 24 bulan sejak kerugian.
Ada juga masa tenggang 60 hari untuk pembayaran premi asuransi untuk setiap properti di wilayah yang dicakup oleh deklarasi darurat. Menurut siaran pers tanggal 9 Januari, Laura meminta perusahaan asuransi untuk memperpanjang masa tenggang ini “jika masuk akal”.
Moratorium Komisi Asuransi mengenai pembatalan dan perpanjangan tidak berarti pemilik rumah di California yang terkena dampak kebakaran hutan yang memiliki polis atau baru-baru ini membatalkan polisnya tidak perlu khawatir kehilangan perlindungannya. Warga dapat menemukan kode pos mereka di situs web asuransi negara untuk mengetahui apakah kode pos tersebut termasuk dalam moratorium.
Apa arti reformasi baru bagi warga California
Upaya darurat dan undang-undang yang berlaku saat ini dirancang untuk melindungi penduduk dari biaya tambahan selama penyelamatan dan pemulihan, namun undang-undang baru mungkin dapat memberikan manfaat lebih dalam jangka panjang. Pada akhir bulan ini, perusahaan asuransi akan diminta untuk mulai memperluas cakupannya hingga mencakup wilayah rawan kebakaran hutan.
Kebijakan tersebut dirancang untuk menarik perusahaan asuransi kembali ke negara bagian. Perusahaan dapat menggunakan pemodelan bencana dalam penetapan tarif untuk mengenakan premi yang lebih tinggi di wilayah yang berisiko lebih tinggi. Sebagai imbalannya, mereka harus memperluas cakupan kebijakan hingga mencakup setidaknya 85% pasar, termasuk wilayah rawan kebakaran hutan. Namun, peralihan ini tidak akan langsung terjadi; setiap perusahaan asuransi harus memperluas cakupan bagi pemilik rumah di daerah rawan kebakaran sebesar 5% setiap dua tahun hingga mencapai 85%.
Pemilik rumah di daerah yang terkena dampak kebakaran hutan lebih cenderung memiliki asuransi swasta karena cakupan asuransi terus meningkat dalam beberapa tahun ke depan. Mereka cenderung tetap mempertahankan polis asuransinya bahkan setelah moratorium yang berlaku saat ini berakhir. Namun, pemilik rumah juga harus menanggung biaya premi yang lebih tinggi akibat perluasan.
Arus pasang sudah mulai berbalik. Pada bulan Agustus, negara bagian memberikan izin kepada Allstate untuk mulai menaikkan suku bunga sebesar 34%; sebagai imbalannya, perusahaan setuju untuk menunda rencana non-perpanjangannya. Pada 14 Desember, Farmers Insurance mengatakan akan mulai menawarkan perlindungan kepada pelanggan baru.
Permintaan State Farm untuk menaikkan tarif asuransi properti menjadi 30 persen belum disetujui. Namun pada hari Rabu, perusahaan asuransi mengatakan akan menawarkan perpanjangan kepada pemegang polis yang terkena dampak kebakaran hutan di Los Angeles, termasuk pelanggan yang rencananya akan dihentikan.
Kemajuan lebih lanjut akan terjadi: Pada tanggal 30 Desember, Lara merilis langkah terakhir dari strategi asuransi abadinya, yang mencakup perluasan cakupan; menetapkan batas biaya dan harga reasuransi di seluruh industri; dan memastikan harga dengan melarang Konsistensi “belanja model”, di mana perusahaan asuransi memilih satu model yang menghasilkan tarif lebih tinggi bagi konsumen dan model lain yang mengurangi biaya reasuransi.
Apa yang dapat dilakukan oleh pemilik rumah yang terkena dampak kebakaran sekarang
Pemilik rumah dengan asuransi harus mengajukan klaim kepada perusahaan mereka sebelum mengajukan bantuan keuangan dari FEMA. Pada 14 Januari, State Farm mengatakan pihaknya memproses lebih dari 6.700 klaim rumah dan mobil untuk pemegang polis yang terkena dampak.
Pemilik rumah di California yang terkena dampak kebakaran dapat mengajukan permohonan bantuan FEMA secara online di DisasterAssistance.gov; menghubungi saluran bantuan FEMA di 1-800-621-3362 atau menggunakan aplikasi FEMA.
Berikut informasi lebih lanjut tentang apa yang harus dilakukan dengan hipotek Anda ketika terjadi bencana.
artikel Kebakaran hutan memicu krisis asuransi: Apa langkah selanjutnya bagi warga California? Awalnya muncul di NerdWallet.