Penulis: Nicole Dow |
Suku bunga pinjaman pribadi terus meningkat sejak awal tahun 2022, sejalan dengan upaya Federal Reserve untuk mengekang inflasi dengan menaikkan suku bunga dana federal.
Namun perkiraan penurunan suku bunga The Fed sebelum akhir tahun ini mungkin tidak serta merta menurunkan suku bunga pinjaman pribadi.
“Biasanya, kami tidak melihat penurunan suku bunga pinjaman pribadi karena penurunan suku bunga,” kata Jean Hopkins, direktur pinjaman konsumen di WeStreet Credit Union di Tulsa, Oklahoma.
Perubahan suku bunga dana federal memiliki dampak yang lebih besar pada produk kredit dengan suku bunga variabel seperti kartu kredit atau jalur kredit ekuitas rumah, katanya. Sebaliknya, suku bunga pinjaman pribadi didorong oleh faktor ekonomi yang lebih besar, seperti inflasi dan pengangguran.
Tingkat bunga pinjaman pribadi Anda paling dipengaruhi oleh kelayakan kredit dan pendapatan Anda. Jika Anda berencana meminjam uang tahun ini, berikut beberapa hal yang dapat Anda lakukan untuk mendapatkan tingkat bunga pinjaman pribadi yang lebih rendah.
Pertahankan skor kredit Anda tetap tinggi
Pemberi pinjaman sangat bergantung pada nilai kredit untuk menentukan kemungkinan pemohon membayar kembali pinjamannya. Secara umum, orang dengan skor tinggi mendapat nilai terendah.
“Jika Anda memiliki nilai kredit yang tinggi, bank akan menganggap Anda layak mengambil banyak risiko,” kata Spencer Betts, perencana keuangan bersertifikat di Bicklin Financial Services di Massachusetts.
Peminjam harus memeriksa laporan kredit mereka sebelum mengajukan pinjaman pribadi dan mencatat rekening kredit yang telah lewat jatuh tempo atau rekening yang tidak Anda kenali, yang dapat mengindikasikan pencurian identitas, katanya.
Anda dapat mengakses laporan kredit mingguan gratis Anda di AnnualCreditReport.com.
Hopkins mengatakan calon peminjam yang ingin mempertahankan atau meningkatkan nilai kreditnya harus melakukan pembayaran kartu kredit dan pinjaman lainnya tepat waktu karena riwayat pembayaran merupakan faktor terpenting dalam penghitungan nilai kredit. Dia juga mengatakan peminjam harus menjaga rasio pemanfaatan kredit mereka tetap rendah, yaitu persentase kredit yang tersedia yang Anda gunakan pada rekening bergulir seperti kartu kredit.
“Jika Anda meminjam uang dengan kartu kredit, pastikan Anda tidak meminjam lebih dari 30 atau 40 persen dari saldo jalur kredit tersebut,” katanya.
Pertahankan rasio utang terhadap pendapatan tetap rendah
Faktor lain yang dipertimbangkan pemberi pinjaman ketika menjamin pinjaman pribadi adalah persentase pendapatan bulanan Anda yang digunakan untuk pembayaran utang.
“Anda ingin memastikan rasio utang terhadap pendapatan Anda rendah,” kata Jen Hemphill, penasihat keuangan bersertifikat di Kansas dan pembawa acara podcast Her Dinero Matters. “Semakin rendah tingkat suku bunga, semakin besar peluang untuk mendapatkan tingkat suku bunga yang lebih rendah.”
Rasio utang terhadap pendapatan (DTI) dihitung dengan membagi total pembayaran utang bulanan Anda dengan pendapatan bulanan Anda. Kalikan angka ini dengan 100 untuk mendapatkan rasio yang dinyatakan dalam persentase. Hemphill merekomendasikan untuk menjaga DTI Anda sekitar 30% atau lebih rendah, namun beberapa pemberi pinjaman akan menerima rasio yang lebih tinggi.
Jika DTI Anda tinggi, pertimbangkan untuk membayar utang Anda sebelum mengajukan pinjaman pribadi untuk mendapatkan tingkat bunga yang lebih baik.
Hopkins merekomendasikan untuk melunasi hutang yang lebih kecil terlebih dahulu untuk menghilangkan pembayaran bulanan dengan cepat dan dengan demikian menurunkan DTI Anda.
Meningkatkan penghasilan Anda (yang juga akan menurunkan DTI Anda) bisa menjadi tugas yang berat, namun pastikan untuk menyertakan semua sumber pendapatan dalam permohonan pinjaman Anda. Banyak pemberi pinjaman memasukkan tunjangan, tunjangan anak, dan Jaminan Sosial saat menghitung DTI. Anda bahkan bisa memasukkan gaji pasangan Anda sebagai bagian dari pendapatan rumah tangga Anda.
Bandingkan penawaran untuk menemukan penawaran terbaik
Saat Anda siap mengajukan pinjaman pribadi, ada baiknya membandingkan penawaran dari beberapa pemberi pinjaman. Setiap pemberi pinjaman memiliki persyaratan kualifikasi dan proses penjaminan masing-masing, sehingga Anda mungkin mendapatkan APR yang berbeda dari satu pemberi pinjaman.
Anda dapat membandingkan biaya melalui prakualifikasi online. Proses ini memungkinkan Anda melihat potensi APR, pembayaran bulanan, jumlah pinjaman, dan persyaratan pembayaran hanya dengan penarikan kredit lunak, sehingga nilai kredit Anda tidak akan terpengaruh.
Hemphill mengatakan prakualifikasi memungkinkan Anda untuk “memahami tarif yang tepat untuk Anda berdasarkan situasi Anda.” “Ini dapat membantu Anda berbelanja.”
Dia merekomendasikan untuk memberikan perhatian khusus pada persyaratan pembayaran yang Anda tawarkan dan bagaimana pengaruhnya terhadap jumlah bunga yang Anda bayarkan selama masa pinjaman. Pinjaman jangka panjang bisa menarik karena menurunkan pembayaran bulanan Anda namun meningkatkan biaya pinjaman secara keseluruhan, katanya.
Anda dapat menggunakan kalkulator pinjaman pribadi untuk melihat bagaimana jumlah pinjaman, jangka waktu, dan tingkat bunga tertentu memengaruhi pembayaran bulanan dan biaya bunga Anda.
Jika Anda memiliki dua tawaran pinjaman yang bersaing, bandingkan manfaat dan fiturnya untuk menentukan mana yang paling sesuai dengan rencana Anda, kata Hemphill. Misalnya, beberapa pemberi pinjaman menawarkan diskon suku bunga untuk mengatur transfer otomatis atau meminta pemberi pinjaman melunasi utang Anda yang lain secara langsung saat Anda mendapatkan pinjaman konsolidasi utang. Orang lain mungkin menawarkan bantuan pembangunan kredit sehingga Anda dapat meningkatkan skor Anda saat membayar kembali pinjaman Anda.
Nicole Dow menulis untuk NerdWallet. Email: artikel@nerdwallet.com.
Artikel Cara Mendapatkan Suku Bunga Pinjaman Pribadi yang Lebih Rendah pada tahun 2024 pertama kali muncul di NerdWallet.
Awalnya diterbitkan: