Keputusannya rumit. Medicare memiliki beragam pilihan perlindungan yang memiliki dampak besar dan beragam terhadap kesehatan dan keuangan masyarakat sebagai penerima manfaat dan pembayar pajak. Keputusan ini penting—beberapa opsi mengecualikan penerima manfaat dari Medicare tradisional.
Penerima manfaat memilih program ketika mereka berusia 65 tahun, namun setelah pendaftaran awal, sebagian besar penerima manfaat hanya dapat melakukan perubahan selama periode pendaftaran terbuka setiap musim gugur.
Periode pendaftaran terbuka 2024 berlangsung dari 15 Oktober hingga 7 Desember, menandai peluang untuk mengevaluasi kembali pilihan Anda. Namun, mengingat kompleksitas asuransi kesehatan dan kelangkaan penasihat yang tidak memihak, menemukan informasi yang dapat diandalkan dan memahami pilihan yang tersedia dapat menjadi sebuah tantangan.
Pendaftaran pertama kali
Pilihannya rumit, terutama ketika Anda mendaftar untuk pertama kalinya dan Anda memenuhi syarat untuk Medicare dan Medicaid. Perusahaan asuransi sering kali terlibat dalam periklanan dan promosi yang agresif dan terkadang menipu melalui pialang dan agen.
Pilih sumber daya yang tidak memihak untuk memandu Anda melalui proses tersebut, seperti www.shiphelp.org. Pastikan untuk memulai pendaftaran pertama Anda sebelum ulang tahun Anda yang ke-65, waspadai perubahan paket tahunan, dan mulai sebelum batas waktu 7 Desember untuk setiap perubahan paket.
Dua jalan dengan banyak keputusan
Di Medicare, penerima manfaat dapat memilih di antara dua rencana berbeda. Mereka dapat mendaftar di Medicare tradisional, yang dikelola oleh pemerintah, atau mereka dapat mendaftar di salah satu paket Medicare Advantage yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi swasta.
Ada lusinan opsi lebih lanjut dalam setiap program.
asuransi kesehatan tradisional
Medicare Tradisional adalah program pembagian biaya nasional untuk layanan kesehatan yang memungkinkan masyarakat memilih penyedia untuk sebagian besar jenis layanan kesehatan, biasanya tanpa izin sebelumnya.
- Pengurangan untuk tahun 2024 adalah $1,632 untuk biaya rawat inap dan $240 untuk biaya rawat jalan dan pengobatan.
- Pasien juga harus membayar biaya rawat inap mulai hari ke-61 dan biaya rawat inap fasilitas keperawatan terampil mulai hari ke-21. Persentase ini disebut coinurance.
- Setelah potongan tahunan, Medicare membayar 80% biaya rawat jalan dan pengobatan, sehingga pasien mendapat potongan sebesar 20%.
- Paket dasar Medicare tradisional (disebut Bagian A dan B) juga tidak memiliki batasan pengeluaran sendiri.
Asuransi Tambahan Medicare
Orang yang memiliki asuransi kesehatan tradisional juga dapat membeli asuransi tambahan dari perusahaan asuransi swasta:
- Namanya Bagian D, untuk narkoba. Dan
- Medigap, mengurangi atau menghilangkan pengurangan, jaminan koin dan pembayaran bersama, batasan biaya untuk Bagian A dan B, dan
- Peningkatan manfaat perjalanan darurat ke luar negeri.
Paket Bagian D mencakup biaya obat resep yang berkisar antara $0 hingga $100 per bulan. Orang-orang dengan pendapatan lebih rendah bisa mendapatkan bantuan keuangan tambahan dengan mendaftar ke Medicare Part D Extra Assistance atau Program Bantuan Obat-obatan yang didanai negara.
Ada 10 paket Medigap standar, juga disebut paket Medicare Supplement. Medigap biasanya berharga sekitar $30 hingga $400 per bulan ketika penerima manfaat pertama kali bergabung dengan Medicare, bergantung pada paket dan jenis kelamin, lokasi, dan status merokok seseorang.
Keuntungan Medicare
Paket Medicare Advantage memungkinkan perusahaan asuransi swasta menggabungkan semuanya dan menawarkan beberapa opsi pendaftaran.
Dibandingkan dengan Medicare tradisional, paket Medicare Advantage:
- Biasanya menawarkan biaya yang lebih rendah. Mereka sering kali menggabungkan perlindungan tambahan untuk pendengaran, penglihatan, dan gigi, yang bukan merupakan bagian dari Medicare tradisional.
Namun Medicare Advantage juga berencana:
- Batasi jaringan penyedia, artinya orang yang mendaftar ke jaringan tersebut hanya dapat melihat penyedia tertentu tanpa membayar ekstra.
- Rata-rata, penerima Medicare Advantage mengunjungi rumah sakit, fasilitas perawatan, dan lembaga kesehatan rumah dengan kualitas lebih rendah tetapi menemui dokter perawatan primer dengan kualitas lebih tinggi daripada Medicare tradisional.
Paket Medicare Advantage juga sering kali:
- Diperlukan izin sebelumnya – biasanya untuk layanan penting seperti masuk ke fasilitas perawatan terampil, layanan kesehatan di rumah, dan dialisis.
Pilih kelebihan beban
Memahami trade-off antara premi, akses terhadap layanan kesehatan, dan biaya layanan kesehatan yang harus ditanggung sendiri dapat menjadi hal yang sangat membingungkan.
Pada usia 65 tahun, mulailah dengan memilih salah satu dari dua jalur utama, yang masing-masing memiliki banyak pilihan layanan kesehatan.
Meskipun banyak paket Medicare Advantage yang menawarkan manfaat tambahan seperti perlindungan penglihatan dan gigi, seringkali sulit untuk memahami seberapa besar manfaat perlindungan tambahan ini.
Misalnya, meskipun sebagian besar paket Medicare Advantage menawarkan tunjangan gigi tambahan, pembagian biaya dan cakupan mungkin berbeda. Beberapa rencana tidak mencakup layanan seperti pencabutan gigi dan perawatan endodontik (termasuk perawatan saluran akar).
Sebagian besar rencana yang mencakup layanan gigi yang lebih luas ini memerlukan kombinasi koin asuransi, pembayaran bersama, dan batasan tahunan.
Meskipun informasi tersedia sepenuhnya, kesalahan mungkin saja terjadi.
Penerima manfaat Bagian D sering kali gagal menilai premi dan biaya yang diharapkan secara akurat ketika membuat keputusan pertanggungan.
Penelitian sebelumnya menunjukkan bahwa banyak penerima manfaat kesulitan menghadapi semakin banyaknya pilihan. Hubungan seseorang dengan penyedia layanan kesehatan, situasi keuangan, dan preferensi merupakan pertimbangan utama. Konsekuensi dari mendaftar pada satu program atau lainnya mungkin sulit untuk ditentukan.
Perangkap: terkunci
Inilah konsekuensi dari pilihan buruk yang tidak disadari kebanyakan orang!
Sebagian besar penerima manfaat pertama kali mendaftar di Medicare pada usia 65 tahun, dan peraturan federal menjamin bahwa siapa pun bisa mendapatkan perlindungan Medigap. Pada saat pendaftaran awal, penerima manfaat tidak dapat dikenakan premi yang lebih tinggi berdasarkan status kesehatannya.
Warga lanjut usia Amerika yang terdaftar dalam rencana Medicare Advantage tetapi ingin beralih kembali ke Medicare tradisional setelah lebih dari satu tahun akan kehilangan jaminan ini. Hal ini secara efektif dapat mencegah mereka mendaftar asuransi Medigap tambahan, sehingga membuat keputusan awal menjadi jalan satu arah.
Untuk pendaftaran awal, rencana Medigap adalah “jaminan terbitan”, yang berarti rencana tersebut harus mencakup kondisi kesehatan yang sudah ada sebelumnya tanpa masa tunggu dan harus mengizinkan siapa pun untuk mendaftar terlepas dari kondisi kesehatannya. Program tersebut juga harus “dinilai oleh komunitas”, yang berarti biaya program tidak akan meningkat karena usia atau penyakit, meskipun biaya tersebut mungkin meningkat karena faktor lain seperti inflasi.
Orang yang terdaftar dalam program Medicare tradisional dan Medigap Tambahan pada usia 65 tahun dapat terus membayar premi tetap komunitas terlepas dari status kesehatan mereka selama mereka tetap diasuransikan.
Namun, di sebagian besar negara bagian, orang yang beralih dari Medicare Advantage ke Medicare tradisional tidak mendapatkan banyak perlindungan. Sebagian besar peraturan negara bagian mengizinkan rencana untuk menolak pertanggungan, memberlakukan masa tunggu, atau membebankan premi Medigap yang lebih tinggi berdasarkan perkiraan biaya medis. Hanya Connecticut, Maine, Massachusetts, dan New York yang menjamin akses masyarakat ke paket Medigap setelah periode pendaftaran awal.